Если у вас возникла проблема или другая причина, по которой вы решили обратиться в нашу компанию, напишите об этом используя данную форму.
Кредитный договор: на злобу дня.
Постановлением Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09, удовлетворившим требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и признавшим действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющим установленные законом права потребителей и образующим состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, признана порочной практика банков, взимающих с физических лиц плату за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителя продавец не вправе обязывать покупателя дополнительными услугами. Следовательно, требование банка помимо процентов за пользование кредитными средствами уплатить ТАРИФ за открытие ссудного счета, является неосновательным, противоречащим закону.
Кроме того, в соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Из указанных Положений ЦБ РФ следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма №4 от 29.08.2003.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, на что указывает Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2009 г. №8274/09.
Тем не менее, согласно договору плата (тариф) за открытие ссудного счета была возложена Банком на потребителя услуги – Заемщика. Следовательно, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителей, и соответствующие условия Договора признаются недействительными (ст.168 ГК РФ), что в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности Договора в целом.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки стороны обязаны вернуть друг другу все полученное по ней. При этом к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке следует применять правила о возврате неосновательного обогащения (ст. 1103 ГК РФ). При удовлетворении требования о возврате суммы займа и процентов по недействительному договору суд может применить последствия недействительности сделки или взыскать указанные суммы как неосновательное обогащение, не ссылаясь на ст. 167 ГК РФ. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами""...29. При применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами..."
Однако для предъявления требования к банку о возврате неосновательно полученных средств установлен срок исковой давности – 3 года с момента оплаты суммы Вами, поэтому если он пропущен, физическому лице необходимо одновременно с предъявлением искового требования заявить ходатайство о восстановлении пропущенного срока с указанием уважительных причин его пропуска.